Trasferimento mutuo ad altra persona per decesso
Il trasferimento del mutuo ad altra persona è una tematica che interessa molti, soprattutto in seguito a eventi come il decesso del mutuatario.
Il trasferimento del mutuo a un’altra persona, noto anche come subentro nel mutuo o voltura del mutuo, è una procedura con cui la banca consente a un nuovo soggetto di assumersi le obbligazioni relative a un contratto di mutuo già esistente.
Cambio intestazione mutuo in caso di decesso
Quando il titolare di un mutuo muore, il suo debito non si estingue automaticamente, ma passa agli eredi. Questo avviene nel contesto della successione ereditaria: i chiamati all’eredità devono decidere se accettare o rinunciare all’eredità.
Accettazione dell’eredità
Chi accetta l’eredità accetta anche i debiti, incluso il mutuo. Di conseguenza:
- Diventa coobbligato nei confronti della banca
- Deve comunicare alla banca l’accettazione dell’eredità
- Può richiedere la voltura del mutuo, diventandone intestatario
- Nota importante: se vi sono più eredi, tutti diventano coobbligati in solido, a meno che uno solo decida di subentrare al mutuo con il consenso degli altri e della banca.
Voltura catastale e intestazione del mutuo
La procedura da seguire comprende:
- Voltura catastale dell’immobile: da fare entro 12 mesi dalla morte
- Presentazione del certificato di successione alla banca
- Richiesta formale di subentro alla banca, con relativa documentazione
- Valutazione da parte della banca del profilo reddituale e creditizio del nuovo intestatario
Se la banca approva, viene stipulato un atto di accollo, e l’erede diventa il nuovo titolare del mutuo.
Procedura per il cambio intestazione del mutuo
Che si tratti di decesso o di trasferimento volontario, la procedura per cambiare l’intestazione del mutuo segue passaggi precisi.
Documentazione necessaria
- Copia del contratto di mutuo originale
- Documento d’identità e codice fiscale del nuovo intestatario
- Documenti reddituali (busta paga, CUD, dichiarazione dei redditi)
- Eventuali documenti legati alla successione o all’atto di trasferimento dell’immobile
- Atto notarile (in caso di accollo o compravendita)
Valutazione da parte della banca
La banca non è obbligata ad accettare automaticamente il subentro. Deve valutare:
- Affidabilità creditizia del nuovo debitore
- Capacità reddituale
- Eventuale presenza di garanti o coobbligati
Se l’esito è positivo, viene emesso un atto di variazione intestazione mutuo, firmato dalle parti coinvolte.
Responsabilità legali del nuovo intestatario del mutuo
Chi subentra nel mutuo assume tutte le responsabilità previste dal contratto. Sarà infatti tenuto a pagare regolarmente le rate. Dovrà rispettare le condizioni contrattuali e in caso di inadempienza, la banca può agire legalmente e procedere anche a pignoramento dell’immobile.
In presenza di più coobbligati tutti i soggetti diventano responsabili in solido: la banca può rivelarsi su ciascuno per l’intero importo, anche se uno solo ha causato l’insolvenza.
Questo contenuto ha scopo informativo e gratuito e non ha valore prescrittivo.